៥ កំហុសហិរញ្ញវត្ថុធំៗដែលយុវជនកម្ពុជាគួរចៀសវាង
ការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន គឺជាជំនាញមួយដែលមិនត្រូវបានបង្រៀននៅក្នុងសាលារៀន ប៉ុន្តែវាជាជំនាញដែលកំណត់គុណភាពជីវិតរបស់ មនុស្សគ្រប់រូប។ យោងតាមរបាយការណ៍ពី ក្រសួងសេដ្ឋកិច្ច និង ហិរញ្ញវត្ថុ ប្រាក់ចំណូល ជាមធ្យមរបស់ ប្រជាជនកម្ពុជា បានកើនឡើង ជាលំដាប់ក្នុង រយៈពេលមួយទសវត្សរ៍ចុងក្រោយនេះ។ ទោះជាយ៉ាងណា ការសិក្សាមួយពី ធនាគារពិភពលោក បានបង្ហាញថា មានតែប្រជាជនកម្ពុជាមួយភាគតូចប៉ុណ្ណោះដែលមានប្រាក់សន្សំគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ទប់ទល់នឹងវិបត្តិហិរញ្ញវត្ថុដែលមិនបានរំពឹងទុក។
តើអ្វីទៅដែលបណ្តាលឲ្យមានគម្លាតនេះ? អ្នកជំនាញបានចង្អុលបង្ហាញថា មូលហេតុចម្បងមិនមែនជាកម្រិត នៃប្រាក់ចំណូលនោះទេ ប៉ុន្តែគឺជា ទម្លាប់ គ្រប់គ្រងហិរញ្ញ វត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន ដែលមិនត្រឹមត្រូវ។
នៅក្នុងអត្ថបទនេះ យើងនឹងលើកយក កំហុសហិរញ្ញវត្ថុ ធំៗចំនួន ៥ ដែលអ្នកជំនាញបានកំណត់ថាជាឧបសគ្គចម្បងរារាំងប្រជាជនពីការកសាង ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុ រួមជាមួយនឹងដំណោះស្រាយជាក់ស្តែងសម្រាប់ការ គ្រប់គ្រងលុយ ឲ្យបានត្រឹមត្រូវ។កំហុសទី ១: ការចាយសិន សល់ចាំសន្សំ
នេះគឺជាកំហុសដែលកើតមានញឹកញាប់បំផុតក្នុងចំណោមយុវជនកម្ពុជា។ យោងតាមរបាយការណ៍ Visa Consumer Payment Attitudes Study ប្រជាជននៅកម្ពុជាមួយភាគធំមិនមានផែនការ សន្សំប្រាក់ ជាប្រព័ន្ធទេ ដោយពឹងផ្អែកលើការសន្សំពីប្រាក់ដែល «សល់» នៅចុងខែ។ លទ្ធផលគឺថា នៅចុងខែភាគច្រើនមិនមានអ្វីនៅសល់សម្រាប់ការសន្សំឡើយ។
ដំណោះស្រាយ៖ អ្នកជំនាញណែនាំឲ្យអនុវត្តគោលការណ៍ «សន្សំមុន ចាយក្រោយ» (Pay Yourself First)។ កំណត់យក ១០% ទៅ ២០% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែដាក់ចូលគណនីសន្សំដាច់ដោយឡែកភ្លាមៗនៅថ្ងៃបើកប្រាក់ខែ មុននឹងចាប់ផ្តើមចំណាយលើអ្វីផ្សេង។
កំហុសទី ២: ការគ្មានប្រាក់បម្រុងបន្ទាន់ (Emergency Fund)
ទិន្នន័យពី ធនាគារពិភពលោក បានបង្ហាញថា ជាង ៦០% នៃប្រជាជនកម្ពុជាមិនមានប្រាក់សន្សំគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីទប់ទល់នឹងការចំណាយដែលមិនបានរំពឹងទុកដូចជា ការបាត់បង់ការងារ ឬវិបត្តិសុខភាពឡើយ។ កង្វះ ប្រាក់បម្រុងបន្ទាន់ នេះបង្ខំឲ្យប្រជាជនងាកទៅរកការខ្ចីប្រាក់ក្រៅប្រព័ន្ធដែលមានអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់។
ដំណោះស្រាយ៖ កសាងប្រាក់បម្រុងបន្ទាន់ឲ្យបានស្មើនឹង ការចំណាយប្រចាំខែគុណនឹង ៣ ទៅ ៦ ខែ។ ប្រាក់នេះត្រូវរក្សាទុកក្នុងគណនីដែលមានសាច់ប្រាក់ងាយស្រួល (ដូចជាគណនីសន្សំ) ដើម្បីអាចដកយកមកប្រើបានភ្លាមៗនៅពេលចាំបាច់។
កំហុសទី ៣: ការបង្កើតបំណុលអាក្រក់ (Bad Debt)
យោងតាម ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា ឥណទានអតិថិជន (Consumer Credit) បានកើនឡើងជាលំដាប់ក្នុងប៉ុន្មានឆ្នាំចុងក្រោយនេះ ជាពិសេសការប្រើប្រាស់កាតឥណទាន និងកម្ចីផ្ទាល់ខ្លួន។ អ្នកវិភាគបានបែងចែក បំណុល ជាពីរប្រភេទគឺ បំណុលល្អ (ដែលបង្កើតទ្រព្យសកម្ម) និង បំណុលអាក្រក់ (ដែលប្រើសម្រាប់ការប្រើប្រាស់ផ្ទាល់ខ្លួន)។
កំហុសទី ៤: ការទុកប្រាក់ឲ្យដេកចោលដោយមិនបង្កើតចំណូល
ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា បានរាយការណ៍ថាអត្រាអតិផរណាជាមធ្យមនៅកម្ពុជាស្ថិតក្នុងរង្វង់ ៣-៥% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ នេះមានន័យថាប្រាក់ដែលត្រូវបានទុកចោលក្នុងទម្រង់ជាសាច់ប្រាក់ដោយមិនបាន វិនិយោគ នឹងបាត់បង់តម្លៃពី ៣ ទៅ ៥% ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។
កំហុសទី ៥: ការរស់នៅហួសពីលទ្ធភាព (Lifestyle Inflation)
ការសិក្សាពី ក្រសួងសេដ្ឋកិច្ច និងហិរញ្ញវត្ថុ បានបង្ហាញថានៅពេលដែលប្រាក់ចំណូលកើនឡើង ការចំណាយរបស់គ្រួសារក៏កើនឡើងក្នុងអត្រាដូចគ្នា ឬលឿនជាង ដែលជាហេតុធ្វើឲ្យអត្រាសន្សំនៅតែទាបដដែល។ បាតុភូតនេះត្រូវបានគេហៅថា «Lifestyle Inflation»។
ដំណោះស្រាយ៖ នៅពេលទទួលបានការដំឡើងប្រាក់ខែ ឬប្រាក់ចំណូលបន្ថែម សូមរក្សាកម្រិតចំណាយឲ្យនៅដដែល ហើយយកប្រាក់ដែលកើនឡើងនោះទៅបង្កើនការសន្សំ និងការវិនិយោគជំនួសវិញ។
ការកសាង សេរីភាពហិរញ្ញវត្ថុ មិនមែនជារឿងដែលកើតឡើងដោយចៃដន្យ ឬដោយសារសំណាងនោះទេ។ ទិន្នន័យបានបង្ហាញថា កត្តាសម្រេចគឺ វិន័យក្នុងការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន មិនមែនកម្រិតប្រាក់ចំណូលនោះឡើយ។ ការចៀសវាង កំហុសហិរញ្ញវត្ថុ ទាំង ៥ នេះគឺជាជំហានដំបូងឆ្ពោះទៅរក ស្ថិរភាពហិរញ្ញវត្ថុ និងអនាគតដ៏រឹងមាំមួយ។
